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最新消息| 存量房貸利率換錨LPR,兩種利率定價方法,怎么選劃算? | 2023-05-03 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://baijiahao.baidu.com/s?id=1655702469948051024&wfr=spider&for=pc" 新浪財經發布時間：01-1418:23新浪財經官方帳號來源：金融菜鳥仔本文由公眾號“蘇寧財富資訊”原創，作者為蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧，首圖來自壹圖網。近日，人民銀行的一則 “存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR”的公告，引起了市場的關注。其實，這已經不是央行第一次嘗試將房貸利率與LPR（貸款市場報價利率）進行接軌了。早在2019年10月8日，央行就下文要求2019年10月8日以后，新增住房貸款利率定價都應該采取“LPR + 利率加點”模式。而本次政策，利率定價基準的調整對象則針對10月8日以前的貸款購房者。根據新政的要求，他們需要在與銀行協商的前提下，對貸款合同中的基準利率計量標準進行調整。如下圖所示：根據wind的數據，截至2019年9月底，我國個人住房貸款余額高達29萬億元。本次存量房貸利率切換，顯然會對這29萬億元的貸款，以及背后成千上萬的家庭，產生巨大的影響，你準備好了嗎？1什麼是存量房貸利率基準轉換？眾所周知，我國之前的房貸利率計量模式采取的是“以基準利率為基礎，上下浮動一定比率”的形式。根據本次新政的安排，在與金融機構協商的前提下，房貸借款人需要將房貸利率模式，轉換為基于LPR的浮動利率模式或者固定利率模式，二者必選其一。關于這兩個選項的詳細介紹如下：選項1（浮動利率模式）：轉換后的房貸利率 = 當期的LPR + 利率加點這里LPR是選取了市場上有代表性的18家銀行，綜合參考他們的貸款利率報價，由指定發布人對報價進行計算形成的平均利率。相對之前的基準利率，市場報價利率（LPR）的定價來源為市場報價，更新頻率更高（每月20日更新一次），市場化程度更高。而利率加點是根據借款人之前的房貸利率進行換算的，具體的換算過程如下圖所示：在上圖的左邊，是一名購房者之前的房貸利率定價結構（在基準利率的基礎上，上浮或者下浮一定的百分比）。所謂基準利率是由央行官方公布的一個存貸款利率，主要根據我國經濟狀況和貨幣政策需要進行確定和調整，當前我國５年以上貸款的基準利率為4.9%。由于該利率的調整將對宏觀經濟影響較大，故調整比較慎重，上次基準利率的調整可以追溯到2015年。為了簡單起見，我們假設該購房者之前的貸款利率為在基準利率上浮20%，即5.88%= 4.9%×（1+20%）。上圖右部是該購房者通過LPR轉換后的利率結構。其中，根據轉換規則：（1）轉換前后的總利率（5 關鍵字標籤：民間二胎 |
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